В регулировании «кредитных каникул» выявлен правовой пробел

Письма АРБ от 23 июля 2020 г. N А-03/5-318 и от 7 августа 2020 г. N А-01/5-334

Письмо Росреестра от 31 июля 2020 г. N 13-6775-АБ/20

В конце июля Ассоциация российских банков обратилась в Росреестр с вопросом по проблеме, выявившейся при применении положений Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, которым предусмотрены условия предоставления заемщикам так называемого льготного периода по заключенным ими кредитным договорам / договорам займа (кредитных каникул).

Представители АРБ указывали следующее.

Положения Закона N 106-ФЗ позволяют заемщикам направлять кредитору требование о предоставлении кредитных каникул посредством телефонной связи. При этом, если речь идет о кредите, обеспеченном ипотекой, кредитор после подтверждения установления льготного периода обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке, а также в закладную (если права кредитора удостоверены закладной). Комплект документов, необходимых для предоставления в регистрирующий орган, включает в том числе требование заемщика о предоставлении кредитных каникул. Однако банки зачастую сталкиваются с отказами регистрирующего органа в принятии зафиксированного банком на бумажном носителе и заверенного уполномоченным лицом кредитной организации требования, представленного заемщиком по телефону. Территориальные органы Росреестра объясняют эти отказы тем, что такой документ, фиксирующий факт представления заемщиком требования в устной форме и его содержание, невозможно отнести ни к оригиналу требования на бумажном носителе, ни к оригиналу требования, составленного в форме электронного документа.

В АРБ отмечают, что в законодательстве, действительно, содержится (и требует устранения) правовой пробел: не определены форма/порядок предоставления переданного заемщиком по телефонной связи требования в регистрирующий орган для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке/ в документарную закладную. Однако наличие указанного пробела, по мнению авторов письма, не должно приводить к невозможности исполнения норм действующего законодательства, предусматривающих упрощенный механизм предоставления «кредитных каникул». Поэтому представители АРБ попросили Росреестр обратить внимание его территориальных органов на недопустимость подобных отказов.

Однако в Росреестре, рассмотрев данное обращение, отметили, что исходя из требований действующей редакции ст. 23 Закона об ипотеке (в том числе в редакции Закона N 106-ФЗ), внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке не может осуществляться на основании требования, направленного посредством средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера заемщика.

С учетом полученного ответа Ассоциация российских банков уже направила обращение Председателю Комитета по финансовому рынку Госдумы с просьбой оперативно рассмотреть вопрос о внесении в Закон об ипотеке изменений, которые позволили бы устранить указанный правовой пробел в регулировании.

Leave a Comment